保险保障指南：普通工薪阶层如何为子女提供全面的保险保障

在孩子成长过程中，父母是终身导师。有什么样的父母，就有什么样的孩子，所以有人说孩子就是父母的镜子。我们深信，无论家庭经济条件多么不同，父母对子女的爱没有任何不同。爱孩子，除了陪伴孩子成长外，还必须懂得发挥保险的作用。

（一）保险加持，大病无忧

原来我们常说“生不起”“养不起”“买不起”，后来流行起“病不起”。客观情况是，近些年，疾病是致贫的第一大因素。据全国政协原副主席张梅颖调研得出的数据，我国贫困人口在7000万的时候，40%以上是因病致贫或者因病返贫；贫困人口减至1000多万时，65%～70%是因病致贫或者因病返贫。^[3]残酷的现实是，至少一半家庭的风险抵抗能力几乎为0。在重大疾病面前，每一个人都是弱者，许多家庭多年打拼攒下的家业因此耗尽，从此一贫如洗，美好生活难再。一个普通家庭与贫困的距离，就只隔着一场“病”。

一病回到“解放前”

鑫鑫今年8岁，父亲为某国有企业员工，母亲为公务员，家庭年收入20万元，家庭年支出10万元，单位为夫妻二人配备了完善的社会保障。鑫鑫家庭是典型的小康家庭，虽然家庭年收入不算高，但夫妻二人工作稳定。只要家庭没有大额开支，一家三口生活无忧。但是，前段时间，鑫鑫的表弟（5岁）由于突发白血病住院，治疗费用高达40万元，一时间全家人焦头烂额。这让鑫鑫父母开始担忧，倘若鑫鑫也不幸身患重病怎么办？

对于普通工薪阶层，在大人的保险保障齐全以后，建议为孩子配置意外伤害保险、重大疾病保险和商业医疗保险，以应对孩子发生意外或遭遇重大疾病对家庭的冲击。配置重大疾病保险，保险金可由被保险人自由支配，既可以用来治疗疾病，也可以用来补偿家庭经济损失。少儿重疾险保障越早购买，所缴保费越低，获得保障时间越长，且不会因为健康状况而被保险公司拒保或要求增加保费承保。为孩子购买重疾险时有两点需要注意：一是保额尽量达到50万元。通货膨胀对保险价值会产生影响，重疾险一般短则保二三十年，长则保终身，从较长期的规划来看，要将通货膨胀的影响考虑进去。二是尽量附加投保人豁免条款，这样父母身故或罹患重大疾病时，孩子的保费就不用再交了，而保障依然继续。

（二）富裕家庭，保险规划

整体来看，富裕家庭会更有能力支持孩子的教育、成长，给孩子提供更好的教育医疗资源。但未来是最大的变数，父母的工作、事业一旦出现变故，有可能导致家庭的经济状况迅速下滑。在经济收入稳定时多考虑一点，做好保险规划，将来万一遭遇风雨就有了坚固的保护伞。

保险齐全，何惧风雨

潘先生，37岁，某互联网公司CEO；妻子李女士，35岁，是该公司财务总监。二人育有一子楠楠，2岁。家庭年收入300万元，年支出100万元，家庭资产主要包括两处房产、现金及存款200万元，无贷款。由于政策及大环境等方面的优势，该公司近年来经营业绩较好，但企业运营总存在政策管理和市场竞争风险。虽然夫妻二人的保险已配置齐全，但潘先生仍担心未来企业经营出现困难导致孩子的生活和教育没有保障，希望现在为儿子楠楠配备全面且足额的保险。

从经济层面看，潘先生的家庭是一个典型的中高端家庭，家庭年净收入达到200万元。夫妻二人的保险已经配置齐全，遵循了保险配置“先大人后孩子”的原则，这是正确的保险配置逻辑。建议先为楠楠配置足额的意外伤害保险、商业医疗保险和重大疾病保险，将保障型产品配置齐全。但潘先生最担心的是万一家庭收入不能持续时，能否维持楠楠高昂的教育支出。因此，年金型保险是非常重要和必要的选择，可以利用保险获得定期的、源源不断的现金流来保证儿子的成长和教育支出。同时，也可着手逐步安排资产传承的规划，确保孩子成家立业或退休之时，可拥有一笔确定的资金以实现美好人生。

（三）父母离婚，对子女的爱不分

随着时代的发展，人们的婚恋观念发生了很大的变化。近年来，我国的离婚率节节攀升。不幸福的婚姻固然不能死守，但离异后父母双方仍需共同关注和陪伴孩子的成长，尽量减轻离婚对孩子的负面影响。

爱，赐予我力量吧！

开开是个可爱的小姑娘，今年8岁半。原本父母关系和谐，一家三口幸福融洽。但今年4月以来，父母总是吵架，前不久还把爷爷奶奶、外公外婆都惊动了，他们一起到家做了好久工作两人才安静下来。可安静没两个星期，父母又吵了，还说要去办离婚登记。开开既不愿意失去爸爸，也不想离开妈妈，更害怕到时爸爸妈妈谁也不愿意要自己了！想起这些，开开就不能专心听讲了，经常一个人躲在教室角落里偷偷流泪。

从保险的角度谋划，开开的爸爸妈妈可以为开开投保一份年金险，若经济条件允许，还可以分别以自己为被保险人投保终身寿险，年金险的生存保险金受益人和终身寿险的身故保险金受益人均指定为开开。这样，无论将来父母发生什么情况，开开都有确定的生活来源，可解除后顾之忧。

（四）三生三世爱常驻(www.zuozong.com)

在孩子未成年以前，父母永远是他们最坚强的支柱。但世事无常，意外、疾病等风险无处不在。睿智的父母会居安思危、防患未然，给予孩子全面且持续的爱与呵护。

天青色等烟雨，而我在等你

15岁的小黎一直想出去闯荡当老板，对于学习没有什么兴趣。就在小黎生日前一个月，爸爸妈妈在同一交通事故中过世，留给小黎一套房子和一台宝马轿车（小黎的外公外婆、爷爷奶奶均已过世）。一时间，一个完整的家失去了支撑，小黎悲痛万分。经村委会协调，确定叔叔黎先生担任小黎的监护人，可是黎先生身体不好，一直没结婚。一个偶然的机会，小黎在家中抽屉里发现了一张保单，是爸爸为自己投保的终身寿险，指定身故保险金受益人是小黎。小黎想去保险公司领取保险金，但被保险公司拒绝了，理由是小黎系未成年人，目前只具有限制民事行为能力。

案例中的叔叔黎先生是小黎新的监护人，有职责代理小黎实施民事法律行为，保护小黎的人身、财产和其他权益。所以，黎先生可以以监护人身份陪同小黎领取保险金。《民法典》第三十五条规定，监护人应当按照最有利于被监护人的原则履行监护职责。监护人除为维护被监护人利益外，不得处分被监护人的财产。为了更好地履行监护职责，黎先生可以把小黎继承的宝马轿车卖掉，用所得款项为小黎购买年金保险。这样，即使黎先生意外失去监护能力，也能保证小黎的正常生活所需。如果小黎真想出去闯荡，也不必急于一时，等过完16周岁生日，具备了完全民事行为能力的法定条件后再出去打拼也不迟。那时，小黎已经可以独立行使民事权利、承担民事义务了，也可以根据自己的需要支配保险金和遗产。

（五）内外有别，受遗赠须表示

法定继承和遗赠是继承法律关系中常见的财富传承方式。法定继承人如果没有表示放弃继承，法律上推定其接受继承。遗赠的对象是法定继承人之外的人。《民法典》第一千一百二十四条第二款规定，受遗赠人应当在知道受遗赠后六十日内，作出接受或者放弃受遗赠的表示；到期没有表示的，视为放弃受遗赠。

风声不存在，是我在感慨

珊珊生活在一个不幸的家庭，在她正倾力准备中考之际，独自抚育她的妈妈过世了。妈妈原本准备将来给珊珊做嫁妆的300万元存款成了遗产。因悲痛过度，不愿意接受妈妈过世的事实，珊珊一直没有支取银行存款。妈妈是个善良的人，她给珊珊那个家境贫寒的9岁表弟“胖虎”也写了份遗赠书，将其生前的一辆皇冠轿车赠予“胖虎”。此时“胖虎”的爸妈成了珊珊的监护人。“胖虎”的爸爸得知姐姐（珊珊妈妈）过世的消息，心情也极度低落。虽然很喜欢那辆皇冠车，但深陷悲痛的“胖虎”爸爸不想当着珊珊面去提这事，而是带着妻子和“胖虎”去了深圳。在深圳上班3个月后，他发现没有车不方便，才想起姐姐遗赠给“胖虎”的皇冠车。于是回到老家车管所申请过户，不料被拒绝了。

案例中的珊珊是她妈妈第一顺序的法定继承人，她没有表示放弃继承，就自然继承了妈妈的遗产。“胖虎”是受遗赠人，应当在姑妈过世后60日内表示接受遗赠或者放弃受遗赠，如果没有表示则推定为放弃。“胖虎”是限制民事行为能力人，他的意思表示应该由他爸爸或妈妈表示，而“胖虎”爸妈没有在得知“胖虎”受遗赠后60日内表示接受或者放弃受遗赠，法律上推定为放弃受遗赠了。所以，车管所没有办法依据遗赠书将皇冠车产权过户至“胖虎”名下，这辆车成为遗产由珊珊继承了。“胖虎”爸妈即使作为珊珊的监护人，也没有权利要求珊珊把皇冠车过户给“胖虎”。因为监护人除为维护被监护人利益外，不得处分被监护人的财产。

《民法典》第一千一百二十四条规定，继承开始后，继承人放弃继承的，应当在遗产处理前，以书面形式做出放弃继承的表示；没有表示的，视为接受继承。案例中的珊珊一直没有支取银行存款，但是她并没有以书面形式表示放弃继承，因此，妈妈银行存款中的300万元依然归珊珊所有，由“胖虎”爸妈作为珊珊的监护人代为管理。但是监护人管理这笔存款也是有一定风险的。如果妈妈在世时，早做规划，用这300万元存款的全部或者一部分来购买年金保险，规划好姗姗的高中、大学、创业所需费用，就会有定时定量、源源不断的现金流照顾珊珊长大。对于未成年的珊珊来说，稳定的现金流会比银行一大笔存款更适合于她，能更好地保证她的健康成长。

（六）手有余香，深深爱你

有了孩子以后，父母肩上的担子更重了，不仅希望孩子健康成长，还希望孩子未来的生活幸福美满。然而，人有旦夕祸福，父母应尽早为孩子配置全面且足额的保险，为他们的未来铺就康庄大道。

我要为你建造童话王国

晓女士和徐先生是在上大学时相恋的，两人感情一直非常好。从相恋直到走进婚姻殿堂，他们一直是身边朋友羡慕的神仙伴侣。婚后，徐先生自主创业，小有成就，夫妻恩爱，生活优越。美中不足的是，特别喜欢小孩的晓女士婚后多年一直没有怀上宝宝。经过多年求医，晓女士终于在38岁时得偿所愿，生下健康可爱的女儿瑶瑶，把40岁才得宝贝女儿的徐先生高兴坏了。从生下瑶瑶那天开始，徐先生心里就盘算开了，一定要给掌上明珠甜美的生活、最好的教育，大学毕业后要送到国外一流大学深造……但徐先生也很清楚企业经营的风险，害怕将来哪天保障不了女儿的幸福生活。

根据徐先生的情况，建议徐先生为女儿投保教育年金险、重疾险、医疗险和意外险。具体的做法是，先估算瑶瑶的国内教育费用支出和出国留学深造的费用，再为瑶瑶预留一笔事业启动资金。按照这样的思路并结合徐先生家的经济情况，拟订年金险教育金计划、健康险和意外险计划，以确保女儿高中阶段、大学阶段都可以领取足够的教育金，23至24岁每年还可领取出国深造金，毕业后领取成家立业金，具体领取金额可以根据当年的实际需要进行调整。若徐先生手边有余钱，也可以选择不领取或少领取，未领部分资金进入有保底利率的万能账户，可以随时支取，非常灵活。同时，若宝贝女儿在成长路上发生任何磕碰或疾病，保险赔付金和绿通条件可以让她轻松享受到最好的医疗服务，解除后顾之忧。