一人身保险合同的概念及特征

（一）人身保险合同的概念

人身保险合同是保险合同中的一种，它是指以人的寿命和身体作为保险标的的一种保险合同。在这类保险中，保险人根据被保险人的年龄及健康情况等向投保人收取保费，当被保险人死亡、伤残或者保险期限届满时，保险人向被保险人或者受益人支付保险金。

（二）人身保险合同的特征

1.保险合同主体的特殊性

人身保险合同的主体包括投保人、被保险人、受益人及保险人。其中的被保险人必须是自然人，而且也是人身保险合同的标的；受益人是投保人或者被保险人，也可以是其指定的其他人。当被保险人死亡时，保险金的请求全由受益人或者被保险人的合法继承人行使。人身保险合同的保险人必须是专门经营人寿保险业务的保险公司。

2.人身保险中投保人与被保险人关系的特殊性

保险必须强调保险利益，在人身保险中，保险标的是人的身体和寿命，与投保人之间毫无利害关系的人对投保人而言是不存在保险利益的，因此只有特定关系的投保人与被保险人之间才存在保险利益。这种特定关系的范围为：本人、配偶、子女、父母，与投保人有抚养、赡养关系的其他家庭成员和近亲属，除此而外，被保险人同意投保人为其投保的，也视为投保人对其有保险利益。

3.人身保险合同是定额保险合同

人身保险合同不同于财产保险合同，人的身体和生命无法用金钱货币来量化，因此在人身保险合同中无保险价值，其保险金额是由投保人和保险人协商而定。当保险事故发生时，保险人按保险合同中约定的保险金额的全额或者一定的比例进行赔偿。

4.人身保险期限的长期性

与财产保险合同的有效期相比，人身保险合同具有长期性。一般意外险为1年，其余大多为5年、10年、20年、30年，甚至终生，因为人身保险是以人的身体和寿命为保险标的。

5.人身保险的储蓄性

人身保险具有储蓄的特征，这与财产保险大为不同。在人身保险中，投保人一次或者分期向保险人缴纳保险费，不管是否发生保险事故，至少在保险期限届满保险人要向被保险人或者受益人支付保险金额，这与零存整取类似。而财产保险中，如果在保险期限内不发生保险事故，则保险人不用向被保险人或受益人进行赔偿。因此人身保险具有储蓄的特点。

（三）人身保险合同的主体

人身保险合同的主体包括投保人、被保险人、受益人、保险人。

1.投保人

投保人是指与保险人订立保险合同并向保险人缴纳保费的当事人。投保人必须具有完整的民事行为能力。投保人只能对特定关系的主体进行投保，即投保人对以下人员具有保险利益：（1）本人；（2）配偶、子女、父母；（3）其他与投保人有抚养、赡养、扶养关系的家庭成员或者近亲属。另外如果以第三人的身体或者生命进行投保，则必须征得其同意，否则保险合同无效。

2.被保险人

被保险人是指以自己的身体或生命成为保险标的的人，被保险人必须是自然人。无行为能力的自然人不能成为以死亡为给付条件的被保险人，但父母为其未成年子女投保的人身保险除外。

3.受益人

受益人是指享有保险金请求权的人。对于受益人的资格法律上并无限制，既可以是自然人，也可以是法人；既可以是被保险人自己，也可以是其他人；既可以是有行为能力的人，也可以是无行为能力的人。

受益人受益权的行使以保险事故发生时，保险人尚生存为前提。如果受益人先于被保险人死亡，除另有规定外，保险金的请求权仍归于被保险人，被保险人可另行指定新的受益人。如果受益人与被保险人同时死亡而无法判断谁先死亡，习惯上推定投保人是为了自己的利益而订立保险合同，保险金应作为其遗产由继承人领取。受益权不同于继承权，受益权不能作为受益人的遗产而由受益人的继承人予以继承。受益人在被保险人死亡后领取的保险金不得作为被保险人的遗产，也不能用以抵偿被保险人生前的债务。

受益人由投保人指定，受益人的受益权也可以被撤销和变更。投保人撤销变更受益人时，如果被保险人是他人，则应当取得被保险人的同意，同时必须向保险人发出通知，并经保险人在保险合同上批准后才生效。

（四）人身保险合同的常见条款

人身保险合同除了包括保险标的、保险责任、除外责任、保险金额、保险期限、保险费及其缴纳办法、保险金的支付等这些主要条款而外，在人身保险合同中还有如下一些特殊的条款。

1.不可争议条款(www.zuozong.com)

不可争议条款又叫不可抗辩条款，是指保险人对投保人违反告知义务的抗辩权于保险合同生效2年后不得行使。

保险合同是最大的诚信合同，在诚信原则的要求下，投保人在与保险人订立保险合同时应当履行忠实告知的义务，如果投保人不履行该义务，法律允许保险人有权解除保险合同的权利。这项权利是为了保障保险人的合法权益，但为了防止保险人滥用该项权利，这种权利也应受到一定的限制，否则反过来会损害投保人或者被保险人的权利。而且人身保险合同具有期限长的特点，为了保障投保人及被保险人的合法权益，保险人只能在2年之内主张由于投保人未履行忠实告知义务而解除保险合同，解除保险合同时应当扣除手续费后将已缴的保险费退还投保人。如果在2年之内保险人不主张这项权利，则以后保险人不得再以投保人违背忠实告知义务而要求合同无效。

2.年龄误告条款

被保险人的年龄是决定保险人承保风险高低和决定保险费率的一个重要依据。由于不同年龄的人的健康情况和死亡率不同，即使投保的险种和保险期限相同，他们缴纳的保费也不相同。而保险人是根据投保人告知的年龄来决定是否承保和计算保费，因此当告知的年龄与实际年龄有差别时，保险人有权就被保险人的真实年龄做出相应的调整。

如果发现被保险人的真实年龄不符合保险合同约定的年龄限制的，保险人可以解除保险合同，在扣除手续费后向投保人退还保费，但自合同成立之日起超过2年的例外。如果保险人发现年龄的误告使投保人少缴了保费，保险人有权更正保费并要求投保人补缴保费，或者按实际缴纳的保费的多少对应计算保险金。如果投保人年龄的误告造成了多缴保费，则保险人在发现之后应当退还多缴纳的保费。

3.不丧失价值条款

人身保险合同带有储蓄的特征，无论是否发生保险事故，至少都存在保险期限届满时保险人要向受益人支付保险金额。因此人身保险的保险费具有现金价值，即使这一现金价值由保险人管理，但最终都需向受益人支付。如果投保人不愿投保而要求退保，保险单所具有的现金价值并不因此而丧失，保险人仍然需要向投保人退还现金价值。保险人通常将现金价值列在保险单上，说明计算的方法和采用的利率，保单所有人可以随时掌握保单的现金价值。我国《保险法》对此作了明确的规定：“投保人解除合同，已交足2年以上保险费的，保险人应当自接到解除合同通知之日起30日内，退还保险单的现金价值。未交足2年保险费的，保险人按照合同约定在扣除手续费后，退还保险费。”

4.宽限期条款

宽限期条款是指缴纳保费的宽限期规定。人身保险合同具有长期性的特点，投保人往往需要长年累月按照合同的约定缴纳保费，在如此长的期间内，投保人难免因疏忽或者其他原因不能按时缴纳保费，如果因此保险人就解除保险合同，则投保人或被保险人的利益会受到损害。因此在绝大多数的人身保险合同中都在合同到期续缴保费时间上给了一定期限的宽限期。在超过约定的时间后的宽限期内投保人缴纳了保费，则保险合同仍然有效。在这个宽限期内发生的保险事故保险人仍然应承担保险责任。我国保险法中规定人身保险合同的宽限期为60天。

5.复效条款

在保险合同规定的宽限期内投保人仍未缴纳保费，则保险合同的效力中止。保险合同中止后投保人可在一定的期限内申请恢复保险合同的效力，这个一定的期间就叫复效期间，我国的复效期间为2年。复效条款是一种使被保险人、受益人恢复保险保障的补救措施。复效是恢复原有的保险合同的效力，保留原来的保险合同的权利义务不变。

在保险合同的效力中止后2年之内，投保人如果愿意恢复保险合同的效力，经保险人同意，可以恢复保险合同的效力。

保险合同的复效必须具备以下条件：

（1）复效申请必须在复效期间内提出。我国规定的复效期间为2年，投保人必须在保险合同中止后2年之内提出复效的申请，超过这一期间，投保人就丧失了复效申请权。

（2）仍然具备保险合同订立时的可保条件。在保险合同中止后，当初投保的条件可能会发生变化，如果变化使得不再具有投保的条件，则投保人不能申请复效，即使申请，保险人也会不同意。因此保险合同的复效仍然要求具备可保条件。

（3）投保人必须补缴保险单失效期间的全部保费及利息。

（4）复效必须经保险人同意。在复效期间内，投保人有提出复效申请的权利，但需要经保险人同意，如果保险人不愿意则有权解除保险合同。

6.自杀条款

为了防止道德危险的发生，人身保险合同一般都将自杀作为除外责任。一般人身保险合同都规定在保险单签发的一定期限内，被保险人由于自己的故意行为所造成的死亡，保险人只负责退还已缴纳的保费而不承担给付保险金的责任。

关于自杀条款的设定有一个变化的过程。过去不管被保险人在何时自杀都是属于除外责任，保险人一律不赔偿。后来这一情况发生了变化，大多规定了一定的期间，在一定期间内的自杀属于除外责任，超过一定的期间则保险人仍然需要承担给付保险金的责任。其理由在于：其一，保险公司在计算保险费时考虑的死亡因素包括各种原因造成的死亡，因此保险人将自杀造成的死亡作为除外责任不合理；其二，自杀行为大多发生在特定的情况下，属于长期蓄谋已久的自杀少见。因此将自杀作为除外责任必须限定一定的期间。我国保险法规定的期间为2年，即在保险合同成立之日起的2年之内发生的被保险人自杀，保险人不承担给付保险金的责任，而2年期限届满后发生的被保险人自杀，则保险人仍然应承担保险责任。

7.战争条款

各国的保险法通常将战争所造成的死亡作为保险的除外责任。这是因为人身保险的费率是按照和平时期的死亡率来计算的，战争所造成的死亡和损失是难以预料的，因此通常的人身保险合同中都将战争作为除外责任。

8.受益人条款

受益人是人身保险合同中的重要的关系人，因此绝大多数的人身保险合同都有受益人条款。受益人条款一般包括明确指定的受益人和变更受益人的方式两个方面。